É comum buscar um empréstimo pessoal, seja para ajustar as finanças ou para concretizar projetos. Obter empréstimos pessoais com juros baixos requer algumas estratégias eficazes. Uma delas é comparar as taxas de juros de diferentes bancos.
Conforme dados do Procon-SP, em setembro de 2023, a taxa média de juros para emprestimos pessoal estava em 7,98% ao mês. Já em outubro do mesmo ano, a taxa diminuiu levemente para 7,97%.
Neste artigo, vamos mapear as diversas modalidades de empréstimo e te ajudar a escolher a que melhor se aplica ao seu perfil.
O que é um Empréstimo Pessoal com Juros Baixos?
Um empréstimo pessoal possui juros baixos quando a taxa é menor que a média do mercado. Essas taxas são para empréstimos sem destino certo.
Existem algumas opções de crédito econômico, como empréstimos com garantias de imóvel ou automóvel, com juros desde 0,99% ao mês. As garantias fazem os juros caírem porque diminuem o risco das financeiras.
Também existe o empréstimo FGTS, que é um empréstimo que permite a antecipação do valor de até 5 (cinco) parcelas de Saque Aniversário do FGTS, às quais o cliente tem direito de sacar anualmente no mês do seu aniversário. Nesta modalidade, as taxas de juros também são menores.
E ainda temos o empréstimo consignado exclusivo para aposentados, pensionistas e funcionários públicos, pois tem as parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício. As taxas de juros do consignado costumam ser mais baixas que de outras modalidades de crédito.
Como Funciona a Taxa de Juros dos Empréstimos?
Saber como as taxas de juros de um empréstimo funcionam é muito importante. Elas dependem de muitas coisas. Isso inclui quanto arriscado é emprestar dinheiro para você, o que você oferece como garantia, e a situação econômica do país. Destacam-se a Taxa Selic e o Custo Efetivo Total (CET).
Taxa Selic
A Taxa Selic é a taxa de juros básica do Brasil. Ela influencia todas as outras taxas inclusive a de emprestimos. É importante ficar de olho nesta taxa pois ela determina quanto você pagará no seu empréstimo. Se a Selic sobe, os juros do seu empréstimo também sobem. Se ela desce, os juros podem diminuir.
Para exemplificar, vamos imaginar um empréstimo de R$ 10.000 a ser pago em 10 anos com comparações de juros simples e compostos. Veja como a mudança na Selic afeta o quanto você pagará de volta:
| Tipo de Juros | Taxa de Juros | Valor Final (10 anos) |
|---|---|---|
| Juros Simples | 9% a.a. | R$ 19.000 |
| Juros Compostos | 9% a.a. | R$ 23.673,64 |
Custo Efetivo Total (CET)
É essencial comparar o Custo Efetivo Total (CET) quando se olha diferentes empréstimos. O CET mostra todas as despesas do empréstimo, não só a taxa de juros. Isso significa considerar taxas de cadastro, seguros e o IOF. Você pode achar que um juro é baixo, mas o CET pode revelar custos extras altos.
Usando o Simulador de Empréstimo da Serasa Crédito, por exemplo, você encontra empréstimos com juros pequenos. Mas, é importante olhar para o CET completo para saber os custos reais. Pagar as parcelas mais cedo, usando dinheiro extra como o 13º salário, pode ajudar a baixar os juros.
Então, entender os juros e o CET ajuda a tomar boas decisões. Isso faz com que o empréstimo escolhido seja realmente a melhor opção para você no longo prazo.
Principais Modalidades de Empréstimos Pessoais
No Brasil, existem várias formas de conseguir um empréstimo. Entender cada uma ajuda a escolher a melhor para suas finanças.
Empréstimo Consignado
O empréstimo consignado é muito buscado por oferecer juros baixos, que variam entre 1,39% e 2,14% ao mês.. É direcionado, principalmente, a quem trabalha no setor público, aposentados e pensionistas do INSS. Seu grande diferencial está na forma de pagamento: o valor é descontado diretamente do salário ou benefício.
Isso diminui o risco de você não conseguir pagar a dívida.
Antecipação do FGTS
Usar o FGTS para conseguir um empréstimo também é uma opção interessante. É uma maneira de pegar dinheiro que só seria liberado em uma demissão sem justa causa ou na aposentadoria. O saldo do FGTS oferece uma segurança extra para quem empresta o dinheiro, possibilitando juros mais vantajosos.
Empréstimo com Garantia
Se você tem um imóvel ou veículo, pode usá-los para conseguir um empréstimo com garantia. Isso geralmente garante juros mais baixos, já que o banco tem uma garantia física. Além disso, o valor liberado pode ser maior do que em outras linhas de crédito dada a garantia envolvida.
| Modalidade | Taxa de Juros Média | Vantagens | Desvantagens |
|---|---|---|---|
| Empréstimo Consignado | 1% – 3% |
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| Antecipação do FGTS | Varia conforme o saldo |
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| Empréstimo com Garantia | Varia conforme a garantia |
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Vantagens do Empréstimo Consignado
O empréstimo consignado tem muitas vantagens comparado a outros tipos de crédito. Um dos principais benefícios é a taxa de juros menor. Essa taxa começa a partir de 1,39% ao mês. A possibilidade de desconto direto na folha de pagamento diminui o risco de não pagamento.
A margem das parcelas do empréstimo consignado é limitada a 35% da renda do solicitante. Isso evita o problema de se endividar demais. Esse tipo de crédito tem taxas pré-fixadas, trazendo segurança para quem não quer surpresas nas parcelas.
O prazo para pagar o empréstimo consignado é geralmente maior do que o de um empréstimo pessoal. Isso facilita pagar o empréstimo. Pode-se solicitar o consignado online, o que é bem conveniente. É necessário pertencer a grupos específicos como funcionários públicos, aposentados do INSS, militares ou trabalhadores de empresa privada.
Veja a comparação entre empréstimo consignado e empréstimo pessoal:
| Características | Empréstimo Consignado | Empréstimo Pessoal |
|---|---|---|
| Taxa de Juros | 1,39% a 1,66% ao mês | 1,49% a 18,01% ao mês |
| Prazd de Pagamento | Até 84 meses | Até 24 meses |
| Desconto em Folha | Sim | Não |
| Risco de Inadimplência | Baixo | Moderado a alto |
| Necessidade de Garantia | Não | Depende da instituição |
Escolher o empréstimo consignado é boa ideia para quem busca benefícios importantes. Com juros baixos, prazos longos e desconto em folha, ele facilita a administração das finanças. Torna a experiência de tomar crédito mais tranquila.
Vantagens do Empréstimo FGTS
Uma das grandes vantagens do Empréstimo FGTS é que ele não compromete sua renda mensal, pois os valores são deduzidos diretamente do seu saldo do FGTS. Além disso, você não precisa aguardar até o próximo ano para receber outra parcela do Saque-Aniversário. Com este empréstimo, você pode acessar seu FGTS imediatamente, sem precisar esperar longos períodos ou até uma rescisão de contrato.
Aqui estão outros benefícios da Antecipação Saque-Aniversário:
- Facilidade: A contratação é simples e segura, podendo ser feita totalmente online, sem precisar sair de casa.
- Praticidade: O pagamento da dívida é automático, descontado do saldo do FGTS, eliminando a necessidade de lidar com boletos mensais.
- Economia: As taxas de juros são até 35% mais baixas que as do mercado de crédito tradicional, evitando juros abusivos.
- Acessibilidade: Qualquer pessoa com saldo em contas ativas ou inativas pode fazer o empréstimo, mesmo que esteja com o nome negativado, pois não há análise de crédito.
- Segurança: O empréstimo só pode ser contratado com bancos autorizados pela Caixa, garantindo a segurança da transação.
- Rapidez: Você pode antecipar valores do FGTS que levaria anos para receber e utilizá-los como quiser, com o valor sendo rapidamente depositado em sua conta bancária.
Vantagens do Empréstimo com Garantias
O empréstimo com garantia oferece uma série de vantagens, especialmente quando comparado a outras opções de crédito que não dependem de garantias.
6 Benefícios do Empréstimo com Garantia
O empréstimo com garantia é uma modalidade de crédito onde o solicitante oferece um bem como forma de assegurar o pagamento das parcelas acordadas. Como o banco tem uma garantia em caso de inadimplência, as condições desse tipo de empréstimo são geralmente mais vantajosas. Confira os principais benefícios:
- Juros Menores: Os juros do empréstimo com garantia são menores porque o risco para o banco é reduzido. Com um bem como garantia, a instituição financeira tem mais segurança e, portanto, pode oferecer taxas de juros mais baixas. Isso torna o empréstimo uma opção mais econômica e estratégica para alcançar seus objetivos e quitar dívidas.
- Liberdade de Uso: Diferente de financiamentos, onde é necessário indicar a finalidade do dinheiro, no empréstimo com garantia você tem total liberdade para usar os recursos como quiser. Seja para quitar dívidas, fazer uma viagem, reformar a casa ou investir em um negócio próprio, você não precisa comprovar como o dinheiro será utilizado.
- Processo de Contratação Simplificado: A contratação do empréstimo com garantia é simplificada, sem a necessidade de passar por avaliações de crédito complexas ou apresentar uma grande quantidade de documentos. Por ser um crédito mais seguro para o banco, a liberação do dinheiro é rápida e prática. Muitas instituições financeiras oferecem a opção de contratação online, tornando o processo ainda mais conveniente.
- Prestações Acessíveis: Com juros menores, as parcelas do empréstimo com garantia são mais acessíveis. Além disso, a segurança da garantia permite que os bancos ofereçam prazos de pagamento mais longos. Isso significa que você pode obter valores maiores e pagar em prazos dilatados, facilitando o ajuste das parcelas ao seu orçamento.
- Crédito Maior: Uma vantagem pouco conhecida é a possibilidade de obter até 120% do valor da garantia oferecida. Por exemplo, se você utilizar um carro avaliado em R$80.000,00 como garantia, pode conseguir um empréstimo de até R$96.000,00, dependendo da análise do seu perfil de crédito. Isso proporciona acesso a um crédito maior de forma ágil e segura.
- Prazos de Pagamento Mais Longos: O empréstimo com garantia oferece mais liberdade e flexibilidade para ajustar as parcelas ao seu orçamento. Com riscos reduzidos para o banco, é possível solicitar valores elevados e estabelecer prazos de pagamento mais longos com parcelas mais baixas. Essa modalidade é ideal para quem busca crédito para iniciar projetos ou organizar suas finanças, sendo flexível, simples e econômica.
Se você está em busca de uma forma eficaz de obter crédito com condições vantajosas, o empréstimo com garantia pode ser a solução perfeita. Com juros menores, liberdade de uso, processo simplificado e prazos de pagamento flexíveis, essa modalidade oferece diversos benefícios que facilitam a realização dos seus sonhos. Experimente e veja como o empréstimo com garantia pode ser uma opção estratégica para suas necessidades financeiras. Tem alguma experiência com esse tipo de empréstimo? Compartilhe nos comentários e ajude outros leitores a tomar decisões informadas!
Onde Solicitar Empréstimos Pessoais com Juros Baixos
Procurar crédito exige conhecer as melhores opções de financiamento. Isso inclui bancos e fintechs. Cada um tem ofertas diferentes dependendo do cliente.
A Neon é uma fintech conhecida. Ela tem empréstimos interessantes como consignado e adiantamento de FGTS. A plataforma Juros Baixos ajuda até quem está com o nome sujo. Ela aceita pedidos de empréstimo com score baixo.
Veja abaixo alguns lugares para pedir empréstimos e suas taxas:
| Instituição | Tipo de Empréstimo | Juros (% ao mês) |
|---|---|---|
| FinanZero | Empréstimo com Garantia de Imóvel | 0,75% |
| Creditas | Empréstimo com Garantia de Imóvel | 0,99% |
| Banco do Brasil | Empréstimo FGTS | 0,99% |
| Banco PAN | Empréstimo Consignado | 1,20% |
| Caixa Econômica Federal | Empréstimo FGTS | 1,49% |
| Bradesco | Empréstimo Consignado | 2,14% |
Para pedir um empréstimo, o dinheiro pode ser liberado em até 2 dias úteis. Você pode pagar de várias formas. Isso inclui débito direto, boleto, PIX, ou carnê. Achar o crédito certo para você pode ajudar a economizar.
Ferramentas para Simulação de Empréstimos
É fundamental compreender as opções de empréstimos do mercado para escolher bem. Há várias ferramentas tecnológicas, como simuladores e comparadores de taxas, que facilitam isso.
Simuladores Online
Os simuladores online são maneiras fáceis de avaliar empréstimos. A calculadora do iDinheiro, por exemplo, pede só três dados: valor, parcelas e juros. Assim, você testa diversos cenários rapidamente.
Isso mostra como prazos e juros alteram o pagamento. Aqui, você entende melhor sua situação financeira e escolhe ótimas opções.
Comparadores de Taxas
Usar comparadores de taxas ajuda muito a encontrar as melhores taxas de juros. Estas ferramentas compilam informações de varias instituições. Você compara juros e o CET.
A Resolução CMN N° 4881/2020 exige que os bancos sejam claros sobre custos, incluindo juros e CET. Isso torna mais fácil achar o melhor empréstimo online.
| Ferramenta | Função | Vantagens |
|---|---|---|
| Calculadora de Empréstimo do iDinheiro | Simulação de diferentes cenários de empréstimo | Facilidade de uso e personalização de simulações |
| Comparadores de Taxas | Comparar juros e CET entre várias instituições | Transparência e eficiência na escolha do melhor crédito |
Essas ferramentas poupam tempo e ajudam a encontrar juros que cabem no orçamento. Assim, você faz escolhas financeiras mais inteligentes.
Como Melhorar seu Score de Crédito
Melhorar o score de crédito é essencial para quem busca empréstimos com boas condições. Com um score alto, você consegue juros menores e melhores ofertas de crédito. Isso ajuda a manter a saúde financeira sob controle.
Pagando Contas em Dia
Pagar as contas em dia aumenta seu score de crédito. Isso mostra que você é responsável com dinheiro. Para não esquecer, use lembretes ou configure pagamentos automáticos.
Manter contas antigas também ajuda. Isso porque melhora o tempo do seu histórico de crédito. E ter um bom histórico aumenta seu score.
Reduzindo Dívidas
Diminuir suas dívidas melhora o score de crédito. É importante usar pouco do limite do cartão, preferencialmente menos de 30%. Isso mostra que você sabe gerenciar seu dinheiro.
Pagar empréstimos mais rápido também ajuda. Assim, você pode conseguir juros menores no futuro. Pedir empréstimos com score baixo geralmente resulta em juros mais altos e menos opções de crédito..
Para manter seu score alto, evite pedir muitos empréstimos de uma vez. Também é bom usar diferentes tipos de crédito e sempre pagar em dia. Essas atitudes melhoram sua saúde financeira.
Dicas para Conseguir Melhores Taxas de Empréstimo
Para garantir as melhores taxas de empréstimo, investir tempo é essencial. É importante pesquisar e comparar as opções. Você deve entender bem o Custo Efetivo Total (CET). Esse custo mostra todos os encargos que não são tão óbvios.
Pesquisa e Comparação
Fazer uma boa pesquisa de crédito é o primeiro passo. Sites como o Serasa Crédito ajudam a comparar empréstimos sem custo. Por exemplo,A taxa no Banco do Brasil é de 6,27% ao mês, enquanto no Bradesco sobe para 9,61% ao mês.
Importância do CET
O CET ajuda a escolher o empréstimo certo, pois inclui tudo: taxas, juros e outros encargos. Uma análise cuidadosa do CET pode prevenir surpresas ruins. Em fevereiro de 2024, a taxa de empréstimo consignado privado é 2,76% ao mês. Isso é bem menos que os 7,94% ao mês do empréstimo pessoal.
Para entender melhor, veja esta tabela:
| Instituição | Tipo de Empréstimo | Taxa de Juros |
|---|---|---|
| Creditas | Empréstimo com garantia de imóvel | A partir de 1,09% ao mês + IPCA |
| Creditas | Empréstimo com garantia de veículo | A partir de 1,49% ao mês |
| Banco do Brasil | Empréstimo Pessoal | 6,27% ao mês |
| Caixa Econômica Federal | Empréstimo Pessoal | 4,96% ao mês |
| Bradesco | Empréstimo Pessoal | 9,61% ao mês |
Documentos Necessários para Solicitar um Empréstimo
Para solicitar um crédito pessoal, é essencial ter todos os documentos prontos. Isso ajuda a evitar atrasos e torna a aprovação mais rápida. Os documentos são necessários para provar quem você é, sua capacidade de pagar e criar confiança com a instituição financeira.
Os documentos mais pedidos incluem:
- Identidade (RG e CPF)
- Comprovante de residência recente
- Comprovante de renda (como holerite, declaração do imposto de renda ou extratos bancários)
Algumas instituições podem pedir mais documentos, como:
- Contrato de trabalho
- Comprovantes de bens para empréstimos com garantia
- Extratos bancários recentes para quem é autônomo
Os documentos necessários podem mudar de acordo com a instituição e o tipo de crédito pessoal. Então, é importante checar o que cada credor pede.
Para escolher o melhor empréstimo, você pode usar o Serasa Crédito. Essa ferramenta ajuda a comparar diferentes taxas de juros. Com ela, você também consegue ver o Custo Efetivo Total do empréstimo. Isso inclui prazos, quantas vezes vai pagar e outras taxas.
Com toda a documentação certa e essas informações, você vai conseguir o seu crédito pessoal de modo fácil e rápido.
Conclusão:
Buscar um empréstimo pessoal pode ser uma ótima estratégia para organizar suas finanças ou realizar projetos importantes. Entender as diferentes modalidades de crédito e comparar as taxas de juros são passos fundamentais para fazer uma escolha acertada. O empréstimo com garantia, por exemplo, oferece condições vantajosas como juros mais baixos e prazos mais longos, enquanto o empréstimo consignado e a antecipação do FGTS trazem segurança e acessibilidade.
A chave para conseguir as melhores taxas é estar bem informado sobre o Custo Efetivo Total (CET) e usar ferramentas de simulação e comparação online. Melhorar seu score de crédito também é essencial, pois permite acessar ofertas com condições ainda melhores.
Queremos saber sua opinião! Já teve alguma experiência com esses tipos de empréstimos? Compartilhe nos comentários como foi e ajude outros leitores a tomar decisões financeiras mais informadas. Sua participação é muito importante para nós!
