Desde os anos 1960, os consórcios no Brasil facilitam a aquisição de bens e serviços, como carros, motos e imóveis. Mas você sabe o que é um consórcio e quais tipos de consórcio existem? O consórcio consiste basicamente em grupos de pessoas que se juntam para pagar parcelas mensais e assim acumulam um fundo coletivo para a compra de um bem. A contemplação pode ocorrer via sorteio ou lance, conforme a gestão da empresa responsável. Uma das principais vantagens é a ausência de juros. Essa modalidade de aquisição permite que quem não dispõe de capital suficiente para comprar determinado bem possa consegui-lo por meio de um “fundo comum”, diferente do financiamento.
O Que é Consórcio e Quais Tipos Existem?
Criado na década de 60 por funcionários do Banco do Brasil que se reuniram para formar um fundo com recursos suficientes para comprar automóveis para todos. A iniciativa surgiu frente à falta de crédito ao consumidor no país na época. Desta forma, podemos dizer que o consórcio é um produto financeiro tipicamente brasileiro.
O que é Consórcio?
O consórcio é um tipo de financiamento coletivo ou uma poupança coletiva que facilita a compra de bens. Ou seja, um grupo de pessoas se junta com um objetivo em comum, normalmente a compra de um carro ou casa, paga um valor mensal por um tempo determinado e forma um fundo que será distribuído entre os participantes em forma de sorteio ou lances, para que possam comprar o bem desejado.
Para formar um consórcio, é preciso de uma empresa administradora especializada que formará os grupos de pessoas que têm o mesmo objetivo e fará com que tudo funcione corretamente. Todos os contratos entre as administradoras de consórcio e os participantes são regidos pela Lei 11.795/2008, que garante a segurança necessária ao fechar um negócio envolvendo o alto valor de um bem.
Atualmente, a modalidade está presente em outros países da América do Sul, como Venezuela, Colômbia, Uruguai, Chile, Paraguai, Peru e Argentina. O que prova que essa é uma forma válida e segura de compra.
Funcionamento Básico do Consórcio
Cada membro contribui ao longo de um prazo predeterminado. Mensalmente, a administradora, autorizada e fiscalizada pelo Banco Central, contempla um participante com o crédito necessário para adquirir o bem ou serviço desejado, por sorteio ou lance. Assim, todos são contemplados ao final do período. As regras e o número de cotas são definidos antes da assinatura do contrato, garantindo uma organização e segurança no processo de aquisição.
Importância das Administradoras de Consórcio
A administradora do consórcio tem o papel de gerir o funcionamento do grupo, seja controlando os fluxos de entrada e saída de finanças, seja organizando os lances e sorteios. Também é ela quem faz a prestação de contas ao final do ano, cobrando pessoas que estejam com as parcelas atrasadas. A administradora tem o papel de garantir que o processo seja feito dentro da lei e com toda segurança para os consorciados.
Vantagens e Desvantagens do Consórcio
Os consórcios oferecem vantagens como ausência de juros e facilidade no planejamento financeiro. No entanto, também apresentam riscos, como a demora na contemplação e a possibilidade de inadimplência afetar o grupo.
Ausência de Juros
Ao contrário do que acontece com as compras por financiamento, no consórcio não há cobrança de juros. Isso acontece mesmo se o bem for adquirido em parcelas ao longo dos anos. Nesta modalidade, não existem juros, justamente porque a origem do dinheiro é a contribuição das pessoas do grupo. Trata-se de autofinanciamento. Então, se o dinheiro vem dos integrantes do negócio, não pode ter taxa de juros. Porém, vale mencionar que apesar de não existir juros no consórcio, existe a taxa administrativa.
Planejamento Financeiro
No contexto de planejamento financeiro, o consórcio proporciona uma gestão de recursos mais eficaz. Os membros podem diluir os custos ao longo do tempo, o que facilita o controle do fluxo de caixa e previne pressões financeiras imediatas. Essa abordagem é especialmente benéfica para projetos de longo prazo, onde os custos são distribuídos por vários meses ou anos.
Riscos Envolvidos
O maior risco de um consórcio está na idoneidade da empresa administradora do consórcio. Por isso, antes de fechar o contrato é importante pesquisar sobre a empresa e todo seu histórico. Inadimplência de outros participantes, o sucesso do consórcio pode ser comprometido se a maioria dos participantes ficar inadimplente. Para isso, é bom ficar de olho em consórcios que tenham algum tipo de seguro ou fundo de reserva.
Tipos de Consórcio
Vamos analisar todos os consórcios que temos disponiveis para entender qual é a melhor opção.
Como Funciona o Consórcio de Carros
Para quem pensa em trocar de veículo ou até adquirir seu primeiro veículo, mas não possui o capital para comprar à vista, tem dificuldades em poupar dinheiro ou não quer ou não pode entrar num financiamento, o consórcio de veículo pode ser a solução.
Como já vimos, o consórcio é basicamente um grupo de pessoas que se junta para cada uma pagar uma parte do bem, como um financiamento em grupo. Porém, neste caso, o valor não é um empréstimo, vem do próprio grupo e por isso é isento de juros. Para fazer um consórcio de automóvel, isso não muda.
Ao fazer um consórcio de carro, na hora de definir as parcelas, o cliente escolhe o tipo de veículo que quer comprar e paga no consórcio o valor de tabela do bem. Os consórcios mais comuns são os administrados pelos bancos, mas também existem os administrados pelas próprias concessionárias, o que pode ser uma boa oportunidade. Normalmente, as parcelas são mais leves que as de financiamento.
Vamos exemplificar com uma simulação:
Simulação:
Carro no valor de R$ 50.000.
Sem entrada.
Prazo: 80 meses.
Taxa de administração: 18%.
Fundo de reserva: 1%.
Valor da parcela: R$ 743,75.
Benefícios do Consórcio de Motos
Muitas empresas oferecem o consórcio para aquisição de motos. Assim como os outros tipos de consórcio, o sistema é o mesmo, um grupo de pessoas se junta para fazer um fundo onde todos no final vão conseguir comprar uma moto.
Assim, como em qualquer consórcio, não há juros (consulte as taxas administrativas, seguro e fundo de reserva antes de escolher), o prazo pode variar de 12 a 80 meses, a contemplação é por sorteio em assembleias ou lances. As parcelas são baixas, o que pode ser bem atrativo para quem quer trocar de moto ou adquirir sua primeira moto, mas não tem o valor para pagamento à vista.
Consórcio de Imóveis
O consórcio imobiliário é uma opção vantajosa para quem deseja comprar uma casa, oferecendo uma alternativa acessível e estruturada para a aquisição de imóveis. Ele permite que os participantes planejem e adquiram sua residência própria de forma colaborativa e financeiramente viável.
O formato é o mesmo de qualquer consórcio, você vai escolher uma empresa administradora e entrar num grupo de pessoas que tenham o mesmo objetivo que é comprar um imóvel e escolher o valor da carta conforme o valor do imóvel desejado.
Aquisição de Casas e Apartamentos
É possível adquirir casas, apartamentos e até terrenos com o consórcio. Após a contemplação, você vai pegar a carta no valor que escolheu e assim vai adquirir o imóvel. A principal vantagem é, como já dito em alguns pontos deste artigo, a ausência de juros e a dispensa do valor da entrada. Ou seja, você vai comprar o bem à vista mesmo que ainda continue pagando as parcelas do consórcio.
Outra vantagem é poder negociar o imóvel desejado, pois terá o valor total em mãos, assim é possível barganhar mais na hora de negociar o preço da propriedade.
FGTS no Lance
Outro ponto interessante é que você pode usar todo o seu fundo de garantia para dar lance no grupo. Isto é, o consorciado pode usar até 100% do saldo de sua conta do FGTS para ofertar um lance no consórcio. O processo é bem simples, basta apresentar seu extrato do FGTS à administradora e fazer a oferta de lance.
Reformas e Investimentos em Imóveis
Quer reformar, mas seu orçamento não permite? Se sua reforma não for urgente, o consórcio pode ser uma excelente opção. Sim, é possível fazer um consórcio para reforma! No entanto, como em qualquer consórcio, você dependerá de ser sorteado ou aguardar o encerramento do prazo para obter a carta de crédito, ou seja, o valor necessário para a obra.
Planejamento de Festas e Eventos
O consórcio de festas e eventos opera como uma compra coletiva. Ao selecionar o valor e o prazo da sua carta de crédito, você receberá o número da sua cota e será inserido em um grupo específico de pessoas que aderiram ao consórcio de serviços.
É muito importante levar em conta a data da festa ao analisar o prazo da sua carta de crédito.
Viagens e Cursos
O consórcio de viagens segue a mesma lógica dos outros tipos de consórcio. Indivíduos com o objetivo comum de financiar uma viagem se juntam em grupos, geridos por uma administradora. Através de um contrato, são definidos o valor do consórcio, o número de parcelas e a quantia a ser paga.
Consórcio de Eletrodomésticos e Móveis
Sim, é possível fazer um consórcio para adquirir um eletrodoméstico ou um móvel. O consórcio de eletrodomésticos e móveis opera da mesma forma que os consórcios de outros bens: o participante paga mensalmente as parcelas estabelecidas e espera ser contemplado. Quando isso ocorre, ele recebe uma carta de crédito com o valor acumulado pelo grupo, permitindo a aquisição do bem desejado.
Vantagens do Consórcio de Eletrodomésticos
A maior vantagem é ter o poder de compra à vista. Por isso, quando você for contemplado, pode negociar descontos com o vendedor e sair com ainda mais economia.
Tipos de Contemplação no Consórcio
Sorteios Mensais
A primeira forma de contemplação é por meio de sorteio. Mensalmente é realizada uma assembleia onde é realizado o sorteio entre os participantes do grupo.
Geralmente, a dinâmica do sorteio fica por responsabilidade da administradora do consórcio e deve ser ressaltada em contrato aos participantes.
Sorteio de Números e pela Loteria Federal
Uma maneira bem justa de realizar o sorteio de consórcio é usando a Loteria Federal. Nessa modalidade, os números sorteados variam de 00001 a 99.999. No consórcio, o contemplado é o participante cujo número da cota corresponde aos três últimos números do primeiro prêmio do último resultado da Loteria Federal.
Sorteio de Números
Em cada assembleia são sorteados cinco números, sendo que o quinto sorteado será o contemplado da vez e os demais escolhidos ficarão como reservas condicionais na ordem inversa. No sorteio de consórcios, cada número contemplado é formado pela retirada de três bolas numeradas: centena, dezena e unidade. Bolas numeradas de 0 a 9 são usadas para dezena e unidade, enquanto para centena, bolas vão de 0 até o número limite de participantes. Se um número repetido for sorteado, as bolas são devolvidas e o sorteio é refeito. Em caso de empate, a cota mais próxima ao quinto número sorteado é contemplada.
Lances
Uma outra forma de contemplação é o lance. Vamos descobrir como funcionam os lances:
Lance Livre
Você oferece o valor que deseja e pode, dentro das possibilidades, e o maior lance ganha a contemplação.
Lance Fixo
A administradora estabelece um percentual mínimo para o lance, e todos que atingem ou superam esse valor participam de um sorteio para definir quem será contemplado.
É bom saber que as parcelas do consórcio não são eliminadas, mas sim reduzidas. A contemplação por lance permite que o consorciado adiante seu cronograma de pagamentos, ou seja, as parcelas restantes serão recalculadas considerando o valor do lance ofertado.
Lance Embutido
E se você não tem capital para dar de lance, como pode melhorar suas chances de contemplação? Nesse caso, existe o lance embutido, uma opção oferecida por algumas administradoras de consórcio, que permite ao cliente usar parte do valor da carta de crédito como lance. Assim, se a carta de crédito for de R$ 50 mil e o consorciado oferecer R$ 10 mil de lance, ao ser contemplado receberá uma carta de crédito de R$ 40 mil.
Taxas e Custos Envolvidos no Consórcio
Sabemos das vantagens do consórcio, que não exige um valor de entrada e, diferente dos famosos financiamentos, não possui juros. Mas como já sabemos, há uma taxa de administração que precisa ser paga. A seguir, vamos detalhar o que é a taxa de administração, por que ela é cobrada em consórcios, as diferenças entre essa taxa e os juros, e como ela é geralmente calculada.
A Taxa de Administração
A taxa de administração é como a empresa de consórcio ganha pelo trabalho que realiza. Como já sabemos, a administradora é responsável pela criação do grupo, controle e garantia de que as mensalidades sejam pagas, coordenação das assembleias e sorteios, e pela entrega do bem aos sorteados. A taxa de administração é cobrada para que a empresa possa continuar oferecendo esses serviços, garantindo que todo o processo, desde a contratação até a contemplação, funcione bem.
Taxa Administrativa x Taxas de Juros
No financiamento, o banco antecipa o valor do bem desejado e, para lucrar, cobra juros nas parcelas. Esses juros são baseados na taxa Selic e nas condições de crédito do banco, sendo geralmente juros compostos (juros sobre juros). Assim, quanto mais parcelas, maior será o total de juros pagos.
Por outro lado, a taxa de administração de um consórcio funciona de maneira diferente. Antes de fechar o contrato, você já sabe o valor mensal da taxa de administração, que é fixo e vinculado ao valor do bem. Não há juros adicionais, pois o consórcio não trabalha com juros.
Como é o Cálculo da Taxa de Administração
A taxa de administração em consórcios é calculada com base em um percentual fixo sobre o valor da carta de crédito. Por exemplo, se você planeja adquirir um carro de R$ 50 mil e a taxa de administração é de 15%, o valor total dessa taxa seria de R$ 7.500, que seria dividido em 60 parcelas de R$ 125 cada.
Para garantir que todos recebam seus bens mesmo em casos de inadimplência, as administradoras também cobram um fundo de reserva, que geralmente é inferior a 5% do valor total da carta. Além disso, as parcelas são ajustadas anualmente com base em índices como o IPCA e o INCC, para que o valor do investimento se mantenha atualizado conforme a inflação e os custos de construção.
Legislação Sobre Consórcios
A Lei n.º 11.795/2008, popularmente conhecida como Lei dos Consórcios, foi criada para regulamentar os contratos de consórcio, proporcionando maior segurança para todos os participantes. A legislação define claramente os direitos e deveres das partes envolvidas, promovendo equilíbrio, transparência e estabilidade na contratação desses serviços.
Código de Defesa do Consumidor (CDC)
Desde a implementação da lei, os consórcios passaram a seguir as diretrizes do Código de Defesa do Consumidor (CDC). Isso garante que os contratos estejam alinhados com as necessidades dos consumidores, protegendo-os contra práticas prejudiciais e garantindo sua segurança.
Regras do Contrato de Adesão
A lei exige que todas as informações relevantes sobre o consórcio estejam claramente descritas no contrato de adesão, que regula a relação entre a administradora e os consorciados. As principais informações incluem:
- Data de início;
- Duração do consórcio;
- Valor das parcelas;
- Condições de pagamento;
- Penalidades por descumprimento;
- Normas sobre as possibilidades de contemplação;
- Procedimentos para transferência da cota;
- Requisitos para receber e utilizar a carta de crédito.
Normas de Desistência do Consórcio
O CDC permite que o participante desista do consórcio sem pagar multas, desde que o faça dentro de 7 dias após a assinatura do contrato. Se a desistência ocorrer após o pagamento de algumas parcelas, o processo deve seguir as condições estabelecidas no contrato de adesão.
Fiscalização
A lei também estabelece normas para a fiscalização dos consórcios. São escolhidos três representantes do grupo para monitorar as movimentações financeiras, garantindo que a administradora preste contas aos participantes e promovendo transparência no processo.
Conclusão
O consórcio é uma alternativa viável e acessível para a aquisição de bens e serviços, especialmente para aqueles que não têm pressa e procuram uma maneira organizada de poupar. Com a ausência de juros e a presença de uma taxa administrativa, o consórcio se apresenta como uma opção econômica comparada ao financiamento tradicional. Além disso, a regulamentação pela Lei dos Consórcios e a fiscalização pelo Banco Central do Brasil asseguram a transparência e a segurança desse sistema. Seja para a compra de veículos, imóveis, eletrodomésticos ou serviços, o consórcio oferece uma forma colaborativa e planejada de realizar sonhos e alcançar objetivos financeiros.
